本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道
继开出首份保单一个月后，比亚迪保险正式开放线上投保入口。
6月20日，《华夏时报》记者注意到，比亚迪保险微信公众号上已经开启车险投保入口，开放区域包括安徽、江西、山东、广东等七个省份。目前线上仅支持10座以下非营运类私家车投保，车主可以自主完成投保流程。
不少车主在社交平台上晒出投保成功的保单。一位湖南车主晒出的保单显示，其购买的比亚迪腾势D9保费合计3113元，其中车损保额35.5万元，对应保费为2215元，三者险保额为300万，对应保费为835元。
多位新能源车主表示，比亚迪保险的报价普遍比其他保险公司便宜500元到1000元不等。
今年5月初，比亚迪保险获批使用全国统一的交强险条款、基础保险费率。根据相关批复，国家金融监督管理总局同意比亚迪保险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。5月底，比亚迪保险就开出首份保单，该保单系免费赠与比亚迪旗下海豚车型的新车主，保费为3900元，其中交强险950元，商业险2950元。
时隔一个月，比亚迪保险正式开启车险投保入口，在输入主要行驶区域、车牌号等信息后，就正式进入投保流程。具体包括提交车辆信息及人员信息、选择投保方案、证件上传、保费支付等步骤。
一位湖南的车主晒出的车险报价显示，其即将续保的比亚迪元plus，其他保险公司报价4000元，而比亚迪保险报价则为3000元。在某比亚迪车主群，有车主表示，自己的新能源车在平安的报价为4800元，但比亚迪报价仅3500元。不少在其他保险公司续保不久的车主表示想退保买比亚迪车险。
那么，新能源车险为什么贵?北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向《华夏时报》记者表示，新能源车的部分性能显著优于传统燃油车，如起步加速快等，使得新能源车的意外事故发生率提高。同时，驾驶员从燃油车驾驶转向新能源汽车驾驶，由于驾驶习惯不同，且有部分驾驶人过分依赖智能驾驶，从而出险率高于燃油汽车。
尤其是，新能源汽车用于网约车较多，行驶里程长，行驶路线熟悉程度低于普通家用车，提高了事故发生率。
杨泽云指出，新能源车投保人年龄比燃油车车主年轻，主要集中在20-40年龄段，年龄段较低，事故率较高。在新能源车车主中，30岁以下车主占比超过35%，高度潜在用户中，30岁以下占比更是超过40%。年轻车主驾龄偏低，且多以新能源车作为首次购车选择，驾驶经验不足，导致事故发生率较高。并且，部分年轻车主购买新能源车是出于车辆性能和驾驶体验的追求，而忽视了行车安全，进一步推高了事故发生率。
除此之外，新能源汽车更新迭代升级快，甚至一些新能源汽车车型产销量小，相关零配件小众。造成发生事故需要更换零配件时，因价格高推高了损失率。
“如今的新能源汽车已经类似传统的电子产品，集成化、模块化，且更新换代快。同时，新能源汽车因为智能化程度高，各零部件都有诸多传感器。而新能源车的销售以直销为主，绝大部分零部件都被原厂及其合作供应商掌控。”杨泽云指出，相较于传统油车，其易损件有诸多厂家竞争，能使得价格大幅度下降，新能源汽车的零配件被厂家垄断，大大提高了其价格。
“零部件的一体化、智能化，使得可负责维修的门店以各车企自营门店为主，专业性、技术要求高，使得维修人员少、维修人工成本高。新能源汽车零配件一体化铸模，虽然降低了新车生产成本，但却拉高了事故车的维修成本。”杨泽云说道。
此言不虚，此前，某险企车险业务相关人士就曾向《华夏时报》记者举例，山东烟台一车主驾驶新能源车时不慎碰撞地面停车锁，导致底盘受损，后经4S店检测，因车辆磕底，电池下箱体刮伤出现裂痕，需要换电池总成下箱体及相关零件。但该品牌车在烟台仅有一个代理维修点，车可以先去烟台代理维修点，但电池护板必须运至广东更换，仅物流费就高达11962元。
面对新能源车保险“险企喊亏，车主喊贵”的两难境地，不少业内人士认为，车企对新能源车的技术、风险、性能等情况更了解，也更专业，新能源车企进军保险市场，可以更好地定制车险产品，控制成本率。比亚迪开展车险业务，能否将新能源车险保费价格“打下来”，也受到外界高度关注。
今年6月6日，比亚迪董事长王传福在比亚迪股东大会上曾指出，目前新能源汽车保险行业基本处于亏损状态，主要是由于整车设计和售后服务环节存在脱节。例如，电动车上的一节动力电池出现损坏，目前需要更换整个电池包，不能拆件维修。
“比亚迪正在探索优化产品设计，如探讨可能通过拆解式维修降低保险赔付成本。并且，比亚迪也在探索通过保险赔付发现产品设计问题，以倒逼新能源汽车产品设计优化。”王传福表示，比亚迪将进一步降低保险业务中的各项成本和费用，让新能源汽车的保险不但不赔钱，还可以赚钱。
在杨泽云看来，要想从根本上改善当前新能源车险所处的困境，要么降低事故发生率，要么降低事故损失金额。从降低事故率来看，保险公司可以利用保费高低等经济手段激励车主更加规范、安全地行车，进而降低事故发生率。同时，还可以利用跟保费挂钩的车辆行驶里程长短来激励车主少开车，进而降低事故发生率。
但杨泽云也指出，从现实情况来看，新能源车险保费高的原因之一在于部分营运的网约车以私家车身份投保。这方面比亚迪财险利用行车数据可以有所突破，但这需要打破当前我国汽车保险的束缚。
从降低事故损失金额来看，杨泽云认为，保险公司可以降低事故车辆的零配件费用来实现，比如比亚迪财险利用其车厂优势尽可能维修而不是更换零配件等。但如此一来，又或许会挤压车厂或者其零配件厂商的利润，这需要比亚迪权衡利弊。
未来，比亚迪能否实现新能源车零部件拆解式维修，让新能源车险成为一门赚钱的生意，值得期待。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
本报（chinatimes.net.cn）记者于建平 见习记者 田野 北京报道
“今年新能源车险是怎么了？去年还3745元， 今年三大保险公司报价都涨了3000元左右，省的那点儿油钱都交车险里了。”
“我的电车今年被拒保了，只买了交强险，为了安全不敢上路，现在只能停家里。”
“我去年没出险，今年报给我6700元，比去年贵了1900元，我直接懵了！”
多位新能源车主向《华夏时报》记者反映，今年续保时，车险涨价已成为普遍现象。
近日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）。其中提出，持续深化重点领域改革，以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。
新能源车险这个赛道，似乎还没有真正的赢家。车主喊贵、险企喊亏，政策能否推动各方合力啃下这块“硬骨头”？
运营成本高是涨价主因
事实上，这不是国家层面第一次对新能源车险发起改革。
2024年4月，国家金融监督管理总局财产保险监管司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟推动新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5—1.5执行，提升保险公司自主定价能力。同时，鼓励行业研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
“自主定价系数，是商业车险保费的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。”国信证券研究员孔祥对《华夏时报》记者表示，险企在获得更大自主定价权之后，有助于优质客户的车险价格进一步下降，同时也打开了高风险客户的费率上升空间，对解决当前新能源车险市场面临的困局有着重要意义。
据孔祥介绍，目前新能源车险赔付率高、维修成本高，是导致其价格上涨的主要原因。
从客群来看，新能源车险承保对象主要分为家庭自用车及社会营运车辆（包括出租车、网约车等）。由于社会营运车辆整体出险率及赔付率较高，因此业务盈利水平较差，导致部分新能源社会营运车辆出现“承保难”的问题。
根据北京保险服务中心统计，新能源汽车实际从事营运占比或超50%，但仅有20%车辆按营业性质登记，营运车按家庭自用车投保，造成保费标准不足。“受制于当前费率浮动空间尚未完全打开，按家庭自用车投保的营运车尽管保费不足，但目前还没有对其涨价的空间。另外，如果没有完全不同的定价体系，即使在数据挖掘中可以识别这辆车是网约车，在承保时也很难单独与车主解决费率冲突。”瑞士再保险中国原总裁陈东辉表示。
与此同时，新能源汽车的维修成本显著高于传统燃油车。以保险杠为例，新能源汽车的保险杠集成了激光雷达、毫米波雷达、摄像头等多种电子设备，一旦发生事故，这些配件需要整体更换，拉高了维修费用。
“此次《若干意见》的发布，希望有关部门能出台更多优化新能源车险的细则，进一步规范市场环境。”陈东辉谈道。
产品需持续完善
尽管目前新能源汽车保险整体成本高于燃油车，但在中国人民保险集团股份有限公司总裁于泽看来，随着新能源汽车渗透率的不断提升，相关保险专属产品推出后，成本水平有望进一步下降。
他在其2024年中期业绩发布会上透露，自去年下半年至今年上半年以来，新能源车险综合成本率呈下降趋势，与燃油车综合成本率的差距逐步缩小(2024年上半年，新能源车家用车综合成本率在100%以内)。“随着车主对新能源车驾驶熟练度的提升，以及新能源车安全性能、技术的不断提升，预计未来新能源车的出险率也将逐步下降。”于泽表示。
除了险企外，比亚迪、小鹏、理想等车企也相继布局新能源车险业务。而广汽、上汽、一汽、东风、吉利等车企则通过合资入股、收购等轻资产方式进入新能源车险市场。
目前，业内仅有比亚迪获得了我国新能源车企的第一张保险牌照，批准在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳经营交强险业务，使用基础保险费率和相应的费率浮动系数，跨出了重要一步。
针对未来新能源车险市场，中国汽研数据产品部部长程端前认为，应紧跟汽车市场变动大势，在产品设计、定价机制、服务体系等方面持续完善。
“首先，保险公司应加强对新能源汽车的风险评估和管理能力，通过引入更先进的技术手段和数据支持来提高风险评估的准确性。同时，保险公司还应加强员工的专业培训，提高处理新能源汽车理赔的专业能力。”程端前表示。
程端前认为，保险公司要推出更合理的保险产品，监管部门可以出台相关政策鼓励保险公司开发更适合新能源汽车的保险产品。这些产品可以针对新能源汽车的特殊性进行定制化设计，以更合理地覆盖风险并降低保费。
“此外，在降低维修成本方面，车企可与保险公司、零部件供应商等合作建立更透明的零部件维修价格体系与流通机制，以降低新能源汽车的维修成本。同时，车企还应加强车辆的可维修性和易维修性设计，以降低事故后的维修难度和费用。”程端前进一步表示，“监管部门、保险公司和车企之间还应加强数据共享与合作，充分利用新能源汽车的数据优势重构承保定价模型，提高定价的精准性和公平性。通过数据的共享与合作可以更好地掌握新能源汽车的风险特征，并据此制定更合理的保费政策。”
责任编辑：李延安 主编：于建平
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